A sensação ruim de estar endividado

Nunca mais eu vou ficar endividado. Essa é minha última vez que compro algo a prazo.

Desde 2013 que eu não sabia o que era pagar juros e ter uma dívida enorme nas minhas costas (meu ap eu quitei todo antes de receber e sem pagar juros).

O financiamento bancário é um monstro que lhe consome dia após dia. Uma prestação de R$8200 reais onde apenas uns R$1600 abate o principal e o resto é juro é a coisa mais estúpida que já ouvi falar. O banco lhe empresta um dinheiro que nem é dele e passa a ganhar R$6600 reais mensais de juros ou quase R$220,00 por dia!

Da dívida que tenho com a CEF, um saldo devedor de R$666.000,00 com uma prestação de R$8200 eu nem conto, é um dinheiro perdido no lixo( que fica no débito automático), só não fico mais puto porque não pago aluguel e finjo que isso seria o dinheiro do aluguel que eu pagaria pro negócio rodar. Tenham muito cuidado com imóveis, é um investimento que você tem que imobilizar muito dinheiro e nem sempre é rentável, além dos imorais juros do financiamento no Brasil.

Pois bem, meu maior objetivo é liquidar essa conta altíssima o mais rápido possível. Estão canceladas compras, viagens, lazer, etc etc etc... Todo o lucro do negócio e mais as sobras do meu salário vai ser para pagar isso.

Em março agora o FC do negócio foi de -R$3000, o que considero excelente, saí de -R$20.000 pra isso em pouco tempo. Parei de gastar dinheiro com marketing, agora é gastar sola de sapato.

Possivelmente mês que vem esse FC vai vir positivo (espero que em mais de 5k e daí pra frente só melhore).

Ainda preciso comprar 9 aparelhos de ar condicionado e muita mobília, o que acho que vai me custar uns 50k, mas vou parcelar no cartão ou cartões. E, finalmente a partir daí, minha única dívida vai ser a parcela do financiamento e meu cartão de crédito. A obra praticamente finalizou, estou muito feliz por isso. Não aguentava mais ver aqueles pedreiros fazendo barulho e sujando tudo, depois de terem estourado todos os prazos definidos e também o budget total da obra. Passei muito perrengue de Outubro pra cá e finalmente estou conseguindo respirar.

Voltando ao financiamento e por que é importante dar um fim nele urgentemente: Todo mês jogo 8200 reais no lixo que abatem virtualmente NADA do saldo devedor.

Se eu coloco extra 10k, pago 10k da dívida e 8,2k vai pro lixo (me custou 18,2k pra me livrar de 10k da dívida).

Se eu coloco extra 20k, pago 20k da dívida e 8,2k continuam sendo pro lixo (me custou 28,2k pra me livrar de 20 da dívida).

E assim vai. Pode colocar n + 8,2k pra se livrar de apenas n da dívida, ou seja, é extremamente urgente e importante comprar tempo e pagar o mais rápido possível as últimas prestações do financiamento (comprar tempo) - lembre-se que tempo na fórmula de juros compostos é uma potência, ou seja, você não vai a lugar nenhum indo contra uma potência de tempo em juros contra você.

O que pretendo fazer em 2018:

Pagar a dívida.

Como?

Trabalhando muito, economizando, vivendo frugal, aportando no abatimento da dívida.

Como vai ser a operação?

Transferir pra conta em débito automático os primeiros 8,2k reais livres que conseguir no mês.
Pagar todos os boletos, PF e PJ, fatura do cartão, folha e impostos.
Reservar o FC da empresa, reservar as sobras da conta corrente PF.
Fazer uma TED pra CEF e mandar o gerente abater das últimas parcelas.

Fazer isso até terminar de pagar.

O primeiro mês que vou começar a abater isso provavelmente será em Abril.
Fora esses 666k da CEF estou devendo mais 40k de um empréstimo pessoal com outro banco.

Total da dívida: 706k
Tenho 90k em debentures da CEMIG (totalmente ilíquidos) pagando IPCA + 9%aa.
Tenho 180k pra receber do meu trabalho (boa parte ainda referente ao ano de 2017)
Isso me dá uma dívida líquida de 436k.

Supondo que meu FC seja de 10k nos próximos 12 meses, terei esse plus para aportar.
Espero assim poder colocar 30k mensais do meu bolso + 10k do FC positivo da loja, 40k total mensal a partir de Abril. E aí vou falando por aqui como está o abatimento da dívida, o FC e o andamento da loja.

Chegando em Abril de 2019 com essa dívida paga e um FC positivo maior que 15k estarei bastante satisfeito. Terei um imóvel comercial no valor de 2,2 milhôes quitado, novo, reformado e ampliado, num bairro muito bom e com uma empresa dando um FC de 15k mensais numa previsão neutra sem muito otimismo ou negativismo e ainda com a possibilidade do aluguel das salas comerciais que ampliei extra (essas nunca coloquei na conta para ajudar a pagar o imóvel).

Vai ser foda, difícil e estressante, mas isso vai ter um fim, e creiam, o pior já passou (o negócio da loja em si acho que já engatou).

Quando chegar em Maio de 2019 e se tiver dado TUDO certo, vou aportar em média 30 + 15k na bovespa, ações, fiis, stocks, RF etc... tudo novamente, recomeçando do zero minha carteira. Ou seja, estarei aumentando em 50% o meu aporte médio histórico, o que vai me dar um milhão de reais investidos a cada 22 meses, sem juros, e então em 44 meses volto aos dois milhões na bolsa que um dia eu tive. Claro que se eu conseguir mais 10k de FC positivo alugando as salas isso aí pode ser muito melhorado, ou mesmo se a loja for muito bem, vamos ficar com essas duas dúvidas em aberto.

E claro amigos, sonhar não custa nada, com 2 milhões investidos e a loja me dando uns 15k de FC positivo mensal, eu acho que chegarei na tão sonhada IF. Seria um patrimônio de 2,2kk do imóvel mais 500k da franquia e mais 2 milhões no mercado finnaceiro, total de 4,7 milhões em valores de hoje, daqui a 56 meses.

Talvez você possa estar lendo isso aqui e achando que estou sendo otimista demais. Para o bem da verdade eu fui muito, muito conservador nessas contas, até por que não gosto de ser afoito nas finanças. Tudo que eu tive, conquistei até agora, veio muito além do que eu planejei, não sei como e nem por que, mas foi assim, estou bem mais longe do que eu imaginava estar.

Neste ano de 2018 será o meu sexto ano de aporte após ter começado a juntar dinheiro para minha IF (comecei a trabalhar de fato oficial em 2009 mas eu era apenas um escravo pagador de contas).

Daqui a 05 anos eu completarei 11 anos trabalhando duro e investindo muito, talvez mais de 70% da minha renda. Pra quem estuda FIRE, IF, early retirement dá pra perceber que meus cálculos estão conservadores, além do mais nem considerei os juros compostos nas contas. Claro que pode acontecer algo muito ruim no caminho, isso é da vida, o imponderável, mas os planos são esses, agora é trabalhar muito e fazer dar certo.

Pra fechar o post:

DÍVIDA BRUTA ATUAL: R$706k.

Grande abraço,
Frugal.