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segunda-feira, 12 de março de 2018

A sensação ruim de estar endividado


Nunca mais eu vou ficar endividado. Essa é minha última vez que compro algo a prazo.

Desde 2013 que eu não sabia o que era pagar juros e ter uma dívida enorme nas minhas costas (meu ap eu quitei todo antes de receber e sem pagar juros).

O financiamento bancário é um monstro que lhe consome dia após dia. Uma prestação de R$8200 reais onde apenas uns R$1600 abate o principal e o resto é juro é a coisa mais estúpida que já ouvi falar. O banco lhe empresta um dinheiro que nem é dele e passa a ganhar R$6600 reais mensais de juros ou quase R$220,00 por dia!

Da dívida que tenho com a CEF, um saldo devedor de R$666.000,00 com uma prestação de R$8200 eu nem conto, é um dinheiro perdido no lixo( que fica no débito automático), só não fico mais puto porque não pago aluguel e finjo que isso seria o dinheiro do aluguel que eu pagaria pro negócio rodar. Tenham muito cuidado com imóveis, é um investimento que você tem que imobilizar muito dinheiro e nem sempre é rentável, além dos imorais juros do financiamento no Brasil.

Pois bem, meu maior objetivo é liquidar essa conta altíssima o mais rápido possível. Estão canceladas compras, viagens, lazer, etc etc etc... Todo o lucro do negócio e mais as sobras do meu salário vai ser para pagar isso.

Em março agora o FC do negócio foi de -R$3000, o que considero excelente, saí de -R$20.000 pra isso em pouco tempo. Parei de gastar dinheiro com marketing, agora é gastar sola de sapato.

Possivelmente mês que vem esse FC vai vir positivo (espero que em mais de 5k e daí pra frente só melhore).

Ainda preciso comprar 9 aparelhos de ar condicionado e muita mobília, o que acho que vai me custar uns 50k, mas vou parcelar no cartão ou cartões. E, finalmente a partir daí, minha única dívida vai ser a parcela do financiamento e meu cartão de crédito. A obra praticamente finalizou, estou muito feliz por isso. Não aguentava mais ver aqueles pedreiros fazendo barulho e sujando tudo, depois de terem estourado todos os prazos definidos e também o budget total da obra. Passei muito perrengue de Outubro pra cá e finalmente estou conseguindo respirar.

Voltando ao financiamento e por que é importante dar um fim nele urgentemente: Todo mês jogo 8200 reais no lixo que abatem virtualmente NADA do saldo devedor.

Se eu coloco extra 10k, pago 10k da dívida e 8,2k vai pro lixo (me custou 18,2k pra me livrar de 10k da dívida).

Se eu coloco extra 20k, pago 20k da dívida e 8,2k continuam sendo pro lixo (me custou 28,2k pra me livrar de 20 da dívida).

E assim vai. Pode colocar n + 8,2k pra se livrar de apenas n da dívida, ou seja, é extremamente urgente e importante comprar tempo e pagar o mais rápido possível as últimas prestações do financiamento (comprar tempo) - lembre-se que tempo na fórmula de juros compostos é uma potência, ou seja, você não vai a lugar nenhum indo contra uma potência de tempo em juros contra você.

O que pretendo fazer em 2018:

Pagar a dívida.


Como?

Trabalhando muito, economizando, vivendo frugal, aportando no abatimento da dívida.

Como vai ser a operação?

Transferir pra conta em débito automático os primeiros 8,2k reais livres que conseguir no mês.
Pagar todos os boletos, PF e PJ, fatura do cartão, folha e impostos.
Reservar o FC da empresa, reservar as sobras da conta corrente PF.
Fazer uma TED pra CEF e mandar o gerente abater das últimas parcelas.

Fazer isso até terminar de pagar.

O primeiro mês que vou começar a abater isso provavelmente será em Abril.
Fora esses 666k da CEF estou devendo mais 40k de um empréstimo pessoal com outro banco.

Total da dívida: 706k
Tenho 90k em debentures da CEMIG (totalmente ilíquidos) pagando IPCA + 9%aa.
Tenho 180k pra receber do meu trabalho (boa parte ainda referente ao ano de 2017)
Isso me dá uma dívida líquida de 436k.

Supondo que meu FC seja de 10k nos próximos 12 meses, terei esse plus para aportar.
Espero assim poder colocar 30k mensais do meu bolso + 10k do FC positivo da loja, 40k total mensal a partir de Abril. E aí vou falando por aqui como está o abatimento da dívida, o FC e o andamento da loja.

Chegando em Abril de 2019 com essa dívida paga e um FC positivo maior que 15k estarei bastante satisfeito. Terei um imóvel comercial no valor de 2,2 milhôes quitado, novo, reformado e ampliado, num bairro muito bom e com uma empresa dando um FC de 15k mensais numa previsão neutra sem muito otimismo ou negativismo e ainda com a possibilidade do aluguel das salas comerciais que ampliei extra (essas nunca coloquei na conta para ajudar a pagar o imóvel).

Vai ser foda, difícil e estressante, mas isso vai ter um fim, e creiam, o pior já passou (o negócio da loja em si acho que já engatou).

Quando chegar em Maio de 2019 e se tiver dado TUDO certo, vou aportar em média 30 + 15k na bovespa, ações, fiis, stocks, RF etc... tudo novamente, recomeçando do zero minha carteira. Ou seja, estarei aumentando em 50% o meu aporte médio histórico, o que vai me dar um milhão de reais investidos a cada 22 meses, sem juros, e então em 44 meses volto aos dois milhões na bolsa que um dia eu tive. Claro que se eu conseguir mais 10k de FC positivo alugando as salas isso aí pode ser muito melhorado, ou mesmo se a loja for muito bem, vamos ficar com essas duas dúvidas em aberto.

E claro amigos, sonhar não custa nada, com 2 milhões investidos e a loja me dando uns 15k de FC positivo mensal, eu acho que chegarei na tão sonhada IF. Seria um patrimônio de 2,2kk do imóvel mais 500k da franquia e mais 2 milhões no mercado finnaceiro, total de 4,7 milhões em valores de hoje, daqui a 56 meses.

Talvez você possa estar lendo isso aqui e achando que estou sendo otimista demais. Para o bem da verdade eu fui muito, muito conservador nessas contas, até por que não gosto de ser afoito nas finanças. Tudo que eu tive, conquistei até agora, veio muito além do que eu planejei, não sei como e nem por que, mas foi assim, estou bem mais longe do que eu imaginava estar.

Neste ano de 2018 será o meu sexto ano de aporte após ter começado a juntar dinheiro para minha IF (comecei a trabalhar de fato oficial em 2009 mas eu era apenas um escravo pagador de contas).

Daqui a 05 anos eu completarei 11 anos trabalhando duro e investindo muito, talvez mais de 70% da minha renda. Pra quem estuda FIRE, IF, early retirement dá pra perceber que meus cálculos estão conservadores, além do mais nem considerei os juros compostos nas contas. Claro que pode acontecer algo muito ruim no caminho, isso é da vida, o imponderável, mas os planos são esses, agora é trabalhar muito e fazer dar certo.

Pra fechar o post:

DÍVIDA BRUTA ATUAL: R$706k.

Grande abraço,
Frugal.

37 comentários:

  1. Realmente é um absurdo os juros, dá revolta !! isso que juros imobiliários são os menores em relação as outras modalidades de empréstimos, imagine o cheque especial ou juros do cartão de crédito !!

    Obra é terrível, quando reformei minha casa (morando), foi terrivel !!

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    1. Isso pq o IPCA dizem que está em 2,95%. Estao me cobrando 12%aa ou seja, 4x a inflação.

      O gerente ao invés de ser uma pessoa sensata, vem me ligar pra me oferecer seguros e perguntar o que fazer com esse dinheiro que tá minha conta.

      - Frugal, blz, tem uns 6 mil aqui na sua conta, vamos aplicar?

      Eu: Amigo, a melhor aplicação do universo é abater esse financiamento o mais rápido possível.

      Fala sério, o cara vê vc com 700k de financiamento pra pagar e ainda vem oferecer aplicação de banco. kkkkkkkk

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    2. Bancos fazem calculo pela taxa do tesouro.

      Logo para adm de banco obter lucro precisa auferir um plus para emprestar dinheiro para pessoa física e jurídica correndo mais risco em relação a uma atividade de baixo risco como empresta ao governo.

      Consequentemente quanto maior for a taxa de inadimplência, e acredite no Brasil ela esta estourando todos limites, consequentemente mais vão cobrar de juros das pessoas adimplentes para cobrir o risco dos inadimplentes.

      - Estas duas variáveis
      Emprestar para o governo por uma taxa líquida de IR de uns 7% a.a nominal.

      To achando até barata estas taxas dado risco de emprestas para empresas e pessoas físicas no Brasil

      O IPCa não entra nesse mérito, infelizmente e sim comparação entre empresta para o governo e correr mais risco em relação direcionar crédito no mercado.

      O segundo exigi um premio de risco maior, dai advém esta diferença.





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    3. Cara, bastante desafiador. Pelo que entendi vc tem muito mais passivo do que ativo. Entendo que vc não tenha outros recursos investidos e esteja atualmente com um passivo de cerca de 400 mil reais.

      Aparentemente vc tem uma boa renda proveniente do seu emprego e uma esperança de potencializar isso através de uma empresa (p que eleva ainda mais seu risco).

      O que vc chama de FC?

      Eu cheguei a ter um financiamento imobiliário bem semelhante ao seu e com financiamento SAC pela CEF e esse pagamento de juros antecipado era algo que tbm me incomodava profundamente. Felizmente consegui pagar em 2 anos e estou livre dessas dívidas, mesmo tendo pagado uns 70 mil de juros.

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  2. Frugal,

    Admiro sua coragem.
    Pelo que falou, os retornos serão fenomenais, espero que dê tudo certo!
    Abraços,
    Simplicidade e Harmonia

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  3. Olá FS,

    O bom é que as coisas começaram a melhorar. Tomara que você alugue as salas o mais rápido possível e a empresa comece a dar lucros.
    Como o seu poder de aportes é alto. Acredito que você consegue até mais do que foi exposto.

    Abraços.

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  4. O início sempre é o mais complicado de todos. O mais irritante é esta prestação de R$ 8.200. Contudo é algo temporário. Com os maiores aportes em 2019 chegará bem rápido na IF. Abraço

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  5. Frugal,

    tenha em mente que esse juros pago irá retornar para ti turbinado e após a árdua jornada (trabalho/empreendedorismo) irá pegar de volta corrigido e potencializado, aí meu amigo, não vai ter puta pobre onde vive ahahahah, brincadeirinha, vai gozar de uma vida financeira plena ganhando - eu estimo - 100k por mês com a loja melhorando os rendimentos e os juros/proventos dos investimentos.

    Devorei seu blog inteiro dias atrás e gostei, só fiquei em dúvida em relação a sua profissão, é médico?

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    1. Boa noite pobre.
      Então, eu disse que sou formado num curso da área da saúde mas nunca disse que sou médico. O pessoal acha que sim. Não falo para me preservar, mas só pra vc ter idéia, tenho amigos dentistas que conseguem ganhar 30k liquido por mês. Um abraço!

      100k por mês acho que seria muito, exceto se a loja bombasse muito mesmo.

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  6. Olá Frugal,

    A melhor coisa será sanar a dívida e não ter que pagar aluguéis. Aí sim você terá a maior vantagem.

    Eu nem dormia a noite quando assumi uma dívida para a primeira obra. Conheço bem este cálculos dos juros, que aumentam todo dia.

    Abração e sucesso!

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    1. Já tive meu sono prejudicado nesse último semestre.
      Nunca perdi noites de sono ou fui dormir preocupado quando tava com tudo na bolsa, a paz é muito maior na bolsa, 99% maior. Ainda bem que vc já se livrou desse passado de pagar juros de financiamento amigo, não é fácil realmente.

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    2. Mas é um mal necessário às vezes Frugal, pagar juros.

      um dia você se lembrará disto, na bonança, aí dará ainda mais valor por tudo que conquistou!

      Sucesso ai meu amigo!

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  7. Faz muito bem em abater a dívida de uma vez, Frugal. Acho o seu cálculo para os próximos 56 meses bastante razoável, é a IF batendo na porta em muito breve.. Abraço!

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    1. Valeu Mascada, eu tou vendo que financiamento não é brincadeira, tou pagando 220 reais de juros por dia, é difícil. Abraço!

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  8. Frugal, ano passado comprei e vendi (me arrependi) uma debenture da CEMIG. Era uma com 10% +IPCA. Sua corretora pode tentar revender. Não vale a pena? Abraços

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    1. Já liguei lá algumas vezes Invisível, mas eles disseram que não tinham como vender pq não tinha ninguém pra comprar. Não quero vender com deságil, acho que a cemig vai honrar sim, essa minha taxa da debenture está empatando com o financiamento então vou deixar pra lá pq estou ganhando igual na outra ponta. Virtualmente essa debenture anulou 90 mil da minha dívida do financiamento. Minha corretora é a Rico.

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  9. Conheço alguém que ta com a corda no pescoço com um contrato de alienação fiduciária muito parecido com o esse seu, em relação as amortizações. Você sabe dizer se essa estratégia que você citou, de pagar o valor da parcela, acrescido de um extra, de modo que esse valor extra pago abata diretamente do valor real da dívida, funciona em contratos de alienação fiduciária da CEF?

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    1. Sempre é bom pagar logo o financiamento Heitor, de preferência comprando o tempo, ou seja, pagando as últimas parcelas. Acredito que essa estratégia funciona sim, a CEF não iria negar o dinheiro pra pagar.

      Tem que ter muito cuidado com o financiamento pois se você ficar 3 meses sem pagar a parcela o imóvel já poderá ser retomado pelo banco. A alienação fiduciária nada mais é do que oferecer o imóvel como garantia do pagamento da dívida.

      Qualquer dúvida me fala. Abraço.

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  10. Frugal, essa sua conta simplesmente corrobora com sua decisão. Você vai "realcançar" seu patrimônio inicial em praticamente metade do tempo e ainda por cima tendo ATIVOS, sendo que um deles gerará 3% a.m., em um cenário neutro.

    Com certeza você tomou a decisão certa. Ser empresário não é pra qualquer um, tem que ter estômago, mas a recompensa, quando vem, vem FORTE!

    Abraços

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    1. Opa Enriquecendo, blz?
      tomara que tenha mesmo tomado a decisão certa senão terei perdido uns 4 anos da minha vida e os juros compostos. É muito arriscado ficar fora da bolsa, a gente perde dias bons que demoraremos anos para recuperar.

      Saí em 76k da bovespa e me parece que está em quase 95k, ou seja, teoricamente eu poderia ter aumentado mt o meu patrimonio, mas eh aquela coisa, pode cair muito a qualquer hora e a renda nem é tão previsível assim. 3% ao mês é como se fosse zerar o jogo. Abraço!

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  11. Frugal, tenta vender estas debêntures.
    Vai lhe dar uma grande ajuda. Olha, se a empresa está adimplente, não existe debênture ilíquido. Vc pode ter que pagar um spreed maior na venda, mas paciência.

    Se tua corretora estiver fazendo corpo mole pra vender, converse com outra e transfira o ativo. Há 3 meses atrás minha namorada comprou um pouco destas debêntures cemig em prateleira de corretora. Logo, existe mercado no secundário.

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    1. Olá frugal. Concordo com o helio, vender a cemig com deságio pode significar lucro, haja visto o abatimento da dívida.

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    2. Pois é, posso tentar novamente. Os caras me deram um banho de água fria da outra vez. Valeu.

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  12. Caro Frugal, sei exatamente a sensação que você descreveu.
    Passei por isso, obviamente que numa dívida de AP muito menor, mas no meu caso tinha o agravante de ser bastante novo (coisa de 23 anos), então na época meu piscologico ficou beeem bagunçado.

    Mas felizmente consegui quitar bem antes do estipulado. A paz mental depois disso é algo surreal e você está cada vez mais perto de ter essa dívida sanada.

    Como já disse em outros comentários, você tem sorte de ter o conhecimento financeiro que tem. Qualquer outro brasileiro-médio na mesma situação, nem teria ciência do tanto de juros que estaria pagando.

    Enfim, seus relatos são bastante enriquecedores. Tudo caminha bem, ainda bem :)

    Abssssssssss,
    AleMar

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    1. Valeu pelo comentário Alem Mar.
      É uma pressão muito grande em cima da pessoa essa dívida, mas vou conseguir pagar.
      Abraço!

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  13. Olá Frugal,

    Encontrei um app da caixa que permite simular e gerar boleto para antecipação de parcelas. chama-se caixa habitação. Só colocar esse nome no google play store (ou apple store).

    Esse app te mostra o saldo devedor, opção para gerar boleto para quitação e simulações de diminuição de prazo ou valor da mensalidade.

    Eu consegui instalar e me cadastrar. Agora começarei a quitar meu ap o quanto antes também!

    Sucesso ai! Abraços


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    1. Belíssima dica amigo, muito obrigado!
      Vai me poupar muito tempo e também de precisar eu me comunicar com o gerente.

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  14. Eu espero conseguir comprar um apartamento e um carro 0km à vista um dia, porque sinceramente, se é para ter financiado prefiro nem ter. Os juros são um absurdo. Mas para a maioria das pessoas é a única opção, senão ninguém consegue ter nada. Isso por causa da falta do planejamento financeiro, é claro. Todo mundo gasta o salário inteiro e não consegue guardar nada, então o único jeito é recorrer ao financiamento. É por isso que todo mundo financia imóvel em 30 anos e fica feliz da vida, como você disse em outra postagem.

    Desculpe a ignorância, mas o que é esse "FC" que você tanto fala em seus posts?

    Tenho um pedido a fazer: eu fiz um comentário numa postagem já antiga sua, então não sei se você chegou a ler. Eu fiz algumas perguntas sobre franquias, que são dúvidas que eu tenho. Se você puder respondê-las eu ficaria agradecido. A postagem é "Comparando investir na bolsa com empreender".

    Abraços!

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    1. Calvin, comprar carro zero km no Brasil é besteira, compre um com 3 anos de uso e pronto, de preferencia direto com o dono e a vista. Sobre o ap compre um pequeno num bairro bom e num preço bom, vizinhança é o que importa.

      O FC é o fluxo de caixa da empresa.
      Gastei 25 mil por mês nela e recebi 32 mil.
      FC positivo em 7 mil entendeu?

      Vou lá no post responder o que vc perguntou. (eu sempre tento responder tudo)
      Abraço!

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    2. Frugal, essa questão do carro seminovo é um debate longo, que já pesquisei pela internet kkk Já ouvi falar que comprar carro de 3/4 anos para quem vai usar ele apenas como passeio no final de semana é ok, mas para quem vai trabalhar com ele e usar todo dia é ruim porque como o carro já está rodado você vai começar a ter alguns problemas que não teria com um carro 0km (nos debates nos comentários o tema geralmente é "carro de entrada 0km ou seminovo de uma categoria maior?").

      Sobre o apartamento, concordo que vizinhança é o que importa, mas o que você quis dizer com "bairro bom" é bairro se classe média? Porque dependendo do bairro os valores são altos e você vai terminar comprando um apartamento pequeno demais. Para quem for morar sozinho ou só um casal ainda dá, mas se tiver filhos (ou se pensar em ter no futuro) pode ser ruim ter um apartamento pequeno porque ficaria apertado. Nesse caso não valeria a pena pagar com esse mesmo dinheiro por um apartamento um pouco maior num bairro "bonzinho" de classe média baixa (que seria um bairro comum)?

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  15. Fala Frugal! acompanho sua saga (obrigado por compartilhar conosco) desde sempre! hehehe

    Dívidas são ruins, no seu caso, foi necessário. Porém, no meu caso, eu mantenho um financiamento de forma proposital, por 2 motivos simples:

    - Os juros que pago por enquanto estão menores que os rentabilidade que tenho com o valor aplicado.

    - Utilização do FGTS (sou CLT) para amortização da dívida.

    Eu mantenho um controle, como se fosse uma carteira virtual, onde impacto a minha rentabilidade atual e faço as "retiradas" para pagamento do financiamento, e até o momento estou no Lucro por ter optado ao financiamento ao invés de quitá-lo.
    (exatamente 14% do que já paguei, em 20 meses).

    Logo, nem toda dívida é ruim. Fico feliz que no meu caso foi uma opção e totalmente controlável

    Abraços!!

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    1. Opa Japa, blz?

      Olha, quanto ficou a sua TEF total dos juros do financiamento? A minha ficou ruim, 12,2%, acho que vai ser muito dificil ganhar mais do que isso investindo no mercado financeiro ao ao.

      Eu até tenho um saldo pequeno no fgts, vou ver se consigo utilizar, mas duvido muito.

      Abraço amigo.

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    2. Frugal, a minha está em 10,28% a.a.;

      Não é baixa, mas também é controlável

      Abraços!

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  16. Frugal, jamais vou entender o porque você entrou nesse negócio.

    Ano passado você tinha uns 1.3m de patrimônio com apartamento quitado e aportando 15k por mês, já era financeiramente independente e só os juros compostos já iriam aumentar o patrimônio tranquilamente, daí do nada você resolve abrir uma franquia e ter quase 1m de divida? Põe coragem nisso.

    Não estou criticando. Espero que o negócio de certo e que o retorno seja muito maior no futuro com o negócio, só não entendo mesmo o porque voltar a passar tanto estresse com dividas e com tanto trabalho novamente. Talvez seja eu que tenha mente de preguiçoso pra não entender...

    Sucesso nos negócios, abraço.

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    1. Opa Jovem, blz?
      Já expliquei aqui algumas vezes. Não é tao simples ou cartesiano assim pra explicar. Existem livros inteiros sobre tomada de decisão nos seres humanos.

      Coisas que me fizeram entrar:
      Ausencia da franquia na cidade, bom ponto comercial, bairro bom, público bom, diversificação de fonte de renda, possibilidade de expansão com outras unidades.

      Talvez daqui a 5 anos fique uma coisa pela outra, mas a experiência está sendo boa, eu tenho o tempo a meu favor, se isso um dia der errado, muito dificilmente eu entro em qualquer negócio, imagina eu com 5 milhões gastando uns 3 pra entrar em algo grande, a queda iria ser muito maior.

      Acredito que já no mês que vem entro no breakeven pra não sair mais, ou seja, em 7 meses, o que não foi tão mal, com a reforma de ampliação do lugar eu fiz um investimento imobiliário que agrega muito no valor do imóvel, ou seja, foi também um investimento imobiliário.

      Os juros iriam aumentar muito lentamento o patrimônio. Ele sempre cresceu muito mais com aporte e frugalidade do que com os juros. A bolsa andou quatro anos de lado até a hora que eu saí, mas qnd eu pagar tudo vou voltar aos poucos e com muito mais experiência.

      A franquia tambem faz parte do meu projeto de aposentadoria, pq o equity dela aumenta com o tempo, se daqui a 4-7 anos eu vender ela com uns 50% do valor a mais terá sido um bom investimento, exemplo, gastei 500k, vendi por 1 milhão após ter recebido os 500k em fluxo de caixa, ou seja, recuperei o valor investido e ainda adicionei mais um milhão e ainda poderei cobrar o aluguel do ponto. Tem várias possibilidades, mas realmente foi uma manobra muito, muito brusca.

      Abraço!

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  17. Olá meu colega Frugal Simple,
    vim aqui hoje apresentar e divulgar meu novo blog:

    http://blogdofutvenc.blogspot.com.br

    É um espaço cujo objetivo é muito importante para mim. É para mostrar que, apesar das muitas dificuldades e muitos obstáculos da minha vida, eu posso ser um vencedor e ser exemplo para outras pessoas, bastando que a vontade de lutar e vencer venha de mim mesmo.

    Espero que leia e se interesse pelo o blog.

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