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domingo, 27 de maio de 2018

Os cuidados com cartão de crédito


Tomei uma bela espadada na fatura do cartão esse mês e também nos próximos meses.

Sempre tive muito cuidado com essa fatura e ela sempre foi motivo de stress aqui porque magicamente parece que a soma dos valores pequenos dá bem menos que o valor total. Teve uma vez que eu fui somar todos os valores pra ver se batia mesmo, e bateu!

O fato é que não aumentei os gastos na minha pessoa física, quase não comprei mais nada pra mim desde o ano passado, o que pesou é que comprei muita coisa pra loja no cartão e fui parcelando e parcelando e parcelando, até que o montante explodiu e agora estou pendurado pelo menos até dezembro desse ano.

Foram televisores, PCs, laptops, ar condicionado (15 no total), mobiliário, material de construção, material elétrico e por aí vai, some-se ainda um cheque mensal de 6k que ainda pago à franqueadora da taxa de franquia.

Resumindo a ópera: Vou pagar até Janeiro/2019, 15k mensais sagrados no cartão + os 6k dos cheques pré-datados, 21k no total (e ainda tá faltando comprar umas coisinhas). Ou seja, me apertei muito, mas não tinha jeito, a coisa tinha que andar. Essa soma que deu 15k no total foi o que me deixou surpreso.

A pessoa compra uma coisa ali, divide em 6x, a prestação de 400 reais, beleza, outra coisa ali de R$399 a prestação, e mais umas 5 compras dessa você já tem aí um gasto de 3-4k fixos com prestação de cartão, esses valores se somam e a fatura vem nas alturas.

O chato é que isso detonou meus planos de adiantar um dinheiro pro financiamento do imóvel e parece que só vou pagar isso mesmo com força a partir do ano que vem, um banho de água fria. O lucro mensal que acho que vai ficar um pouco acima de 10k vai ajudar a dar uma amenizada na fatura mas mesmo assim não vou sair do canto, essa implantação foi muito mais cara e demorada do que eu imaginei, fora isso ainda tenho o custo fixo total, ou seja, uma operação muito arriscada, amarrada e engessada.

Também queria me dedicar mais por dentro do negócio, mas por ter que ter um volume grande de dinheiro certo não posso me dar ao luxo de perder meu dinheiro que ganho na minha profissão original pra cobrir tudo isso, senão aí seria o caos, não entraria dinheiro de canto nenhum e eu iria quebrar. Só posso me dar ao luxo de tentar me dedicar mais, quando estiver tudo pago e dando lucro, de forma que se eu não ganhar dinheiro por fora ainda fique tudo bem.

Fico imaginando quem abre um negócio e depende totalmente dele para sobreviver, comer e pagar as contas, deve ser uma tensão enorme pois a sua vida e o conforto e subsistência de sua família estarão atreladas ali e se der errado tudo vai dar errado, pior ainda se você não tiver reserva nenhuma, aí é o fim.

Minha esperança é próximo ano não ter mais presstação nenhuma da implantação, nem os cheques, nada, e ainda ter um lucro de mais de 10k mensais, aí sim seria excelente, pois o dinheiro dos aportes será somado ao lucro pra abater a prestação do imóvel, calculo que poderia ser quase 30-40k mensais para abater, se as coisas forem dando certo.

Na operação em si está tudo bem, fora o problema crônico de brigas entre os funcionários por basicamente nada e fofoquinhas, o serviço está andando, os clientes aumentando pouco a pouco e o faturamento crescendo. Melhorei mais os controles comparando as planilhas de receitas que pedi pros funcionários fazerem com as minhas para confrontar ambas, e também vou fazer isso com as despesas. O financeiro está totalmente nas minhas mãos, saídas de dinheiro, pagamento de contas, transferências, impostos, folha, pequenas compras e etc, tudo, todo o dinheiro que sai é por mim, e disso não abro mão nunca. Assim fecho o mês somando entradas e saídas e faço o FC mensal.

Bem pessoal, é isso, não estou mais acompanhando bolsas, dolar, fiis, etc...

Abraço,
Frugal.

quinta-feira, 17 de maio de 2018

A vida acima do Break even (ponto de equilíbrio)


Até que enfim esse dia chegou!

Prezados amigos, quem me acompanha sabe que fiz uma pequena manobra de sair da bolsa de valores para comprar um imóvel e abrir uma loja de franquia que não havia aqui na cidade que eu moro. Loucura? Demais! Se eu voltasse no tempo faria tudo de novo? Sinceramente não sei. Já me fiz essa pergunta algumas vezes e eu mesmo já respondi mais SIM do que não.

Como todos sabem, o período inicial de uma empresa é muito crítico, e muitas fecham nos primeiros dois ou três anos. A meu favor não pago o aluguel. Contra mim quase tudo: inexperiência, marca nova, pouco tempo pra tocar o negócio e mais outras coisas.

Inauguramos em Outubro de 2017, sem uma base crítica de usuários, em investir muito em marketing, e divulgando no boca a boca, panfletagem, Facebook, Instagram e Google. Redes Sociais não trouxeram quase nada de retorno, fora gastos quase R$ 5 mil de Facebook e quase R$1500 de Google e Instagram uns R$ 600,00. A captação de clientes é uma coisa bastante complicada de verdade. Eu fico rindo quando vejo anúncios de franquias assim:

" Recupere seu investimento em 36 meses "
" Faturamento anual de R$1.000.000,00 "
" Seja seu patrâo"
" A melhor franquia de não sei o que lá "
" Um dos melhores segmentos com aumento de 18% de faturamento anual "

Etc etc etc etc...

Propaganda e propaganda.

A franquia é um produto comercial comum, risco ZERO pro franqueador, risco tendendo ao infinito pra você que vai colocar suas economias lá.

Franqueador vende um pedaço de papel chamado contrato, cobra taxa, royalties, te manda uns pdfs, uns emails, depois faz algumas ligações, reuniões por skype, e te passa uma lista do que comprar e onde e como fazer. Depois quer ver fotos da obra e se está tudo ok, bota uma banca danada.

O franqueado é um peão de luxo que aporta seu próprio dinheiro no negócio e segue muitas, muitas ordens lá de cima, e nem pense em sair da linha porque as multas são pesadas e o contrato pode ser rescindido pelo franqueador a qualquer hora com uma indenização muito pequena.

Só falei mal até agora, né? Mas é preciso avisar dos riscos, que são imensos (só eu sei o que passei até aqui).

Sobre os retornos: O tal do retorno em 36 ou 48 meses é pura ficção!

O tal do fature 1 milhão por ano é uma idéia simplesmente ridícula. Não acredite no que você lê da franqueadora (lembre que uma franquia é um produto qualquer) e saiba que você mesmo vai ter que ralar muito, investir muito, ter muita dor de cabeça e muito trabalho se quiser ganhar um pouco mais do que na bolsa ou na renda fixa.

"Seja seu próprio chefe", balela, seu chefe é o grupo franqueador e você responde e se reporta à eles sim! Se quiser mesmo ser seu chefe, não entre em franquia, é uma dor de cabeça a menos, fora a dos empregados e o fluxo de caixa (já postei sobre esses aqui). Enfim, se conheça bastante, franquia é arregaçar a manga pra fazer o negocio dar certo.

Agora vamos pra parte boa:

Um franquia que você investe 500 mil, e tem um retorno de 10 mil por mês, está bom pra você?
Um financista diria que isso é 2% ao mês, o que sem dúvidas é um bom negócio. Veja que não está apenas colocando dinheiro numa caixa, está contratando pessoas, fazendo ligações, respondendo emails, pagando contas, tendo trabalho de office boy, marketing, supermercado, pode ser roubado, furtado, assaltado e enfim, muita coisa, vai ter que dedicar muitas horas da sua semana e dos seus dias pra isso andar, por isso você tem que ver se vale a pena para a sua personalidade e a fase da vida em que você se encontra. Também vai precisar do apoio e do entendimento dos seus familiares e cônjugue.

Agora a mesma franquia dando um retorno de 20 mil por mês? Nossa! Isso sim! Seriam 4% ao mês, uma barbada! E sim amigos, o objetivo é exatamente esse.

Estive pensando, se eu passar um ano ganhando 2% ao mês, seria o mesmo que passar dois anos ganhando 1% ao mês ou quatro anos ganhando 0,5% ao mês, nessa última hipótese nem seria tão ruim assim, seria quase igual uma poupança. São apenas pensamentos que vêm e vão...

Agora falando da atualidade:

A perspectiva de ficar acima dos 10 mil líquidos por mês é muito boa e muito me alegra. Vai ajudar bastante para pagar o imóvel e também reverter o fluxo de caixa negativo dos últimos 6 meses. Na verdade considero isso como parte do investimento e coloquei que o valor total investido foi de realmente 500k, para simplificar as contas.

Não aportar mais dinheiro no negócio já me deu uma certa paz de espírito, estou dormindo melhor e meu humor melhorou, assim como a minha ansiedade, acho que ganhei uns 5kg de Outubro pra cá por causa disso e espero que eles vão embora com os próximos meses. O sufôco já passou.

E pense num sufôco! Difícil ver tanta conta chegando, tanto boleto, tanta coisa pra ajeitar, e nada do dinheiro entrar! E claro, temos que honrar a folha de pagamento dos funcionários como prioridade número 1, de certa forma muitas famílias dependem desse dinheiro, e fiz das tripas coração pra pagar esse povo em dia, e já estamos em nove funcionários e uma folha de quase R$ 20 mil reais/mês.

Quando eu receber meu próximo salário já vou dar um pequeno aporte na dívida com o financiamento do imóvel, pagando as parcelas lá de trás, queria muito que chegasse esse dia pois meu objetivo era diminuir urgentemente esses juros pagos ao banco (quase 6k mensais) de forma que eu chegue até dezembro pagando apenas uns 3k de juros. Estaria de bom tamanho e seria menos que um aluguel para o porte do imóvel.

Finalizando o post, tenho um espaço extra e já tenho planos pra ele. A idéia é rentabilizar alugando ele. Estou comprando ar condicionado e deixando quase tudo pronto. A idéia é dar entre 7-12k de faturamento extra pro negócio todo. Acho que em Julho no máximo isso irá ser oferecido ao público (dessa vez aprendi a anunciar bastante e correr logo atrás de clientes para entregar o espaço com boa parte já alugado ou comprometido). Não esperem a coisa ficar pronta para vender, vão vendendo antes de inaugurar!

É isso aí pessoal, o resumo do post de hoje é: UFA!

Dívida bruta: 731,7k

Grande abraço,
Frugal.

sexta-feira, 4 de maio de 2018

R$11500,00 de Fluxo de Caixa Operacional Abril/2018


Prezados amigos,

O título desse post é um verdadeiro bálsamo na minha alma.

Pela primeira vez, desde Outubro, esse FC veio positivo.
Eu confesso que tinha dias que estava bem desanimado, muito mesmo.
Eu estava tão desanimado mês passado que nem coloquei os dados na planilha.
"Quer saber, tem tanta notícia ruim que não quero nem saber de ver esse fluxo de caixa e constatar menos oito ou dez mil".

Essa coisa de empreender é totalmente diferente da bolsa.
Eu era superanimado na bolsa. Ficava tranquilo nas quedas, ficava sereno nas altas, só me preocupava em qual ação comprar no mês que vem que vai ter o melhor custo/benefício dentro das que estavam na minha carteira.

Dúvida no mercado financeiro: Compro só ações mês que vem? Compro fii? Compro dólar e faço remessa lá pra fora? Quanto está a paridade do câmbio? Quanto está o CAPE do mercado ingles, sueco, alemão, americano, eurostocks e do iwda? Quanto está o PB de cada um desses?

Pronto, apenas isso.

Sobre a loja em si vamos lá:

O FC total até Março/2018 estava em -67mil considerando desde Outubro/2017, sendo que gastei 20k com rádio, facebook e google adwords aí dentro desse valor.

Depois do fechamento de ontem, o FC total caiu para -55 mil.

Confesso que fui meio gastador e muito liberal com as coisas de lá mas já estou fechando as torneiras e o pessoal já sentiu isso. Quando me pediam qualquer coisa pra comprar eu nem questionava, agora faço mil perguntas.

Uma coisa muito chata que aconteceu mês passado foi que fomos furtados. O prejuízo foi de R$7500.
Levaram PC, celular, TV e outras coisas que não posso citar. Tudo isso porque a cerca elétrica estava desativada e tinha um pequeno lugar vulnerável sem ela, com o plus de ter uma janela do banheiro para fora, que tinha um basculante grande o suficiente para passar uma pessoa, e foi o que aconteceu, levando tudo isso.

Eu já havia encomendado as grades para todas as janelas mas o fornecedor me enrolou e não cumpriu o prazo (de TODOS os fornecedores daqui, NENHUM cumpriu prazo algum), a imensa maioria estourou o prazo com muita folga, o que me faz ficar muito puto e revoltado. Como uma cidade anda se ninguém cumpre uma palavra? É muita, mas muita irresponsabilidade! Depois querem ter dinheiro se nem ao menos sabem trabalhar.

Como eu sou um cara muito resiliente fui numa loja de eletrodomesticos e comprei tudo de novo (parcelado em 10x sem juros) no outro dia tudo estava colocado, e o fornecedor das grades colocou elas depois de algumas ligações gentis minhas, além de eu ainda ter conseguido arrancar R$2400 dele para repor parte do prejuízo que sofri, menos mal. A cerca elétrica foi consertada e ampliada, além de eu ter adicionado uma concertina em todo o perímetro do muro. Agora eu quero ver um marginal pé de chinelo entrar novamente.

Também coloquei alarme interno e monitorização eletronica (as câmeras já as tinha, mas câmera não evita roubo) - essa monitorização vai custar R$300 mensais. Fui na PC e fiz um BO, que evidentemente não vai servir pra nada e como aqui choveu muito, a internet caiu, assim como a luz, e as cameras nao pegaram nada pois funcionaram de forma intermitente (fica aqui o meu salve para a grande Eletrobrás pelos excelentes serviços prestados).

Eu costumo ser um cara muito pacífico e tento ver honestidade em todo mundo, mas se trair a minha confiança eu quero pisar e arrastar a pessoa para ela se partir em mil pedaços, da mesma forma como quando você pisa numa formiga naquele chão de cimento cascudo e arrasta o pé pra trás, transformando a formiga em farinha. Acho que preciso até a aprender a controlar minha ira nessa situações.

Pois bem, o meu negócio tem um nó que se chama setor comercial.
Ou você acha uma pessoa interessada, treina ela e espera ela se animar pra vender ou você mesmo vai ter que ir vender. Comecei muito animado no comercial, mas essa obra realmente me tirou de circulação, os prejuízos, o FC negativo, os fornecedores canalhas, até clientes pilantras aparecem, fazem ligações contando mentiras, pedindo descontos, reembolsos e dizendo que não escutaram o que eu disse e que eu tenho certeza que eu mesmo disse, enfim, Brasil. Acredito que achei um funcionário bacana para o comercial, já está treinado e deve começar a dar frutos esse mês, além de me poupar o pouquíssimo tempo que já não tenho.

Uma coisa boa é que se você for vendendo mais e arrumando mais e mais clientes, o volume de novos clientes e bons clientes tende a compensar os safados e passados clientes. E acreditem que não vale ter certos tipos de pessoas como clientes, pois são tóxicas, contaminam os outros clientes e ainda fazem reclamações na pagina de Facebook, Instagram e também no site do Reclame Aqui. E como eu não quero confusão pro meu lado por estar com a paciência bem curta nesses meses, devolvo todos os valores, mesmo com os prazos estourados apenas para me livrar da pessoa.

Agora tive um plus de um fornecedor que cancelei um contrato de um serviço que estava sendo pessimamente prestado, cancelei o contrato e ele me vem com uma multa de 3k afirmando que o contrato era de 24 meses e previa multa em caso de cancelamento. Eu até disse que tudo bem, mas imaginei que dentro dessa previsão se incluía um serviço decente e não um lixo que nunca prestou, de forma que não paguei foi multa nenhuma e vou resolver essa multa de 3k lá no juizado especial. Acho totalmente injusto ser multado na rescisão de um contrato que era realmente um lixo de serviço. Enfim novamente, Brasil, picaretas pra todos os lados.

O prejuizo do furto reduziu o ganho líquido do mês obviamente, ficamos em R$6500 de lucro líquido graças ao furto, mas próximo mês aguardo fechar em mais de 13 mil positivo, de forma que se assim se manter, em mais 5 meses eu zero o FC total e vou conseguir a ter um lucro operacional de fato, o que talvez se dê lá pra Setembro.

Resumindo, aportando dinheiro desde Outubro onde cheguei a aportar 67 mil nesses seis meses, apenas em Abril consegui ter lucro, e se tudo for dando certo eu "recupero" esses 67 mil até Setembro, para enfim, em Outubro, começar a operar totalmente no azul, buscando agora "recuperar" os quase 420k investidos para montar a loja, incluindo mobília, estoque, fachada, e etc...

Considerando que eu ficaria num FC de +15 mil/mensais iria demorar mais 28 meses para "recuperar" aqueles 420k iniciais, totalizando 28+12 = 40 meses para recuperar o investimento total em valores brutos (claro que no financeiro e considerando o custo de oportunidade + inflação acho que sobe aí pelo menos mais uns 12 meses, por baixo), ou seja 52 meses (exercício puramente teórico).

Não tenho muito como avaliar tudo isso ainda.

Pensando no curtíssimo prazo fico meio arrependido, pensando no médio prazo fico mais feliz e colocando acima de uns cinco anos acho que poderia ter sido melhor do que ficar na bolsa, mas é muita incerteza caminhar em terreno pantanoso e inóspito.

Certamente como vou aportando no saldo restante do financiamento do imóvel vou ficar mais calmo mês a mês se for tudo dando certo.

É preciso ter nervos de aço pessoal.

Grande abraço,
Frugal.