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quarta-feira, 8 de agosto de 2018

Investir é um hábito


Aqui estou falando diretamente com muitos investidores, eu sei que vocês tem o bom hábito de investir em alguma coisa, não importa o que seja.
O que a gente tem que deixar claro é que investir não é um capricho, uma necessidade, um comportamento, uma decisão, uma opção ou um passatempo.
Investir (no bom sentido da palavra) é apenas um hábito (e que bom que é isso).

Se você enxergar investimento como um fardo, um trabalho, uma tarefa entediante, um mal necessário ou qualquer outra coisa com conotação negativa, mude a sua forma de ver.
Investir não é um problema, é uma solução para os seus problemas, presentes e futuros, seus e da sua família.

Por quê é muito vantajoso começar a investir desde já?

Por que pra investir você tem que se melhorar como pessoa. Tem que melhorar na sua área, tem que estudar, ler, se educar, buscar muito conhecimento no seu emprego, tentar melhorar sempre em todos os aspectos para poder ganhar mais, trabalhar menos e ter mais dinheiro para investir.

Isso é mais uma vantagem de investir, você tem que se automelhorar o tempo todo e tem que ser alguém cada dia melhor, pessoalmente e profissionalmente, sabendo que isso vai lhe dar mais dinheiro de uma forma ou de outra.

Outra coisa, pra investir você precisa ter decisões sábias de consumo no presente, e vai ter que regrar sua vida e ser comedido.

Eu poderia andar num carro de 200k? Sim, mas eu prefiro andar num carro de 30k e ter 170k investidos em algo.

Eu poderia ter um guarda roupa inteiro com um custo de roupas, cuecas, ternos e sapatos valendo 40k no total? Poderia, mas acho que se juntar tudo isso aí meu não dá nem 6k somando tudo que comprei nos últimos 5 anos.

Eu poderia ter uma TV, um home theater, uns modulados legais e uma cozinha bonita? Sim, mas preferi gastar muito pouco e investir o dinheiro.

Eu poderia morar num AP do triplo do preço e da metragem do meu? Sim, mas escolhi um de 69m2.

E por aí vai. São pequenas decisões, no dia a dia, feitas ao longo dos anos que vão moldar a sua vida e pra onde ela vai.

Eu diria que nos próximos 15 meses eu estarrei em mais ou menos 60% do objetivo do meu patrimônio de vida (coloque aí 10% de aumento por ano) e em mais 04 anos eu chegarei onde sempre quis chegar.

Pessoas que trabalham comigo estão muito longe disso, na verdade estão no negativo ou fazendo péssimos negócios.

Eu sou muito grato a tudo que vivi, li e estudei sobre esse tema, porque isso de fato está ajudando na minha vida.

Foram centenas de horas no fórum do Bastter lendo, quase uns 50-60 livros sobre Finanças, milhares de posts e artigos sobre o tema, várias biografias lidas, documentários assistidos, tudo mais ou menos no mesmo tema: Finanças, Economia, Ações e etc.

O que venho fazendo aqui nos últimos cinco anos tem me enriquecido bastante e me dado muita tranquilidade.

Se você é uma pessoa com uma família que não te ensinou muita coisa acadêmica (ou pq não pôde ou não sabia mesmo), você tem que correr atrás do conhecimento e se deixar guiar pelos mestres, até o meu inglês melhorou por causa disso, comecei a ler muitos livros em inglês pois não havia tradução para o português, e também vários blogs e fóruns no exterior.

É muita presunção achar que sabe muita coisa, eu sei, mas por outro lado existem aspectos gerais que dificilmente irão mudar, e é importante saber a coisa certa, o quadro todo.

Os pormenores a gente vai se adaptando e mudando conforme as fases da vida, os ganhos auferidos, os retornos recebidos e o estilo de vida.

Já cheguei a muitas conclusões interessantes, que passam desde o investimento no exterior até coisas avançadas da parte tributária, e acho que essa foi minha melhor contribuição na blogosfera até agora, descobrir um caminho que eu nunca tinha visto alguém trilhar, foi uma fase muito empolgante e interessante.

Hoje em dia saber que posso retirar o dinheiro daqui via BB > BB AMERICAS > Interactive Brokers e depois disso comprar excelentes ETFs na Irlanda a um custo irrisório me deixa muito tranquilo, juntamente com a estratégia de seguir ETFs de índices passivos lá fora.

Aqui dentro do Brasil é aquela coisa, comprar ações, fundo imobiliário e renda fixa e ficar de olho em cada um, pelo menos uma vez por semestre dedicar uns 10min pra estudar cada ativo (parece pouco mas não é - eu cheguei a ter 50 ativos individuais no Brasil).

Só tenha em mente que não é o ativo A ou B que vai te deixar rico, não existe a bala de prata, tenha uma alocação sensata, sem concentrar muito numa classe ou ativo só (pega aí umas 15 ações no Brasil, uns 15 fundos imobiliários, uns 3 títulos do tesouro direto de classes e vencimentos diferentes, uma reserva de emergência na poupança, e um CDB ou renda fixa de liquidez diárias pra complementar) e também tente comprar dólar ou investir no exterior (dependendo do seu capital).

O que vai te deixar rico e tranquilo é manter seus custos baixos, e o seu hábito de guardar parte do seu ganho mensal e investir, investir e reinvestir, isso por muitos anos, muitos, tipo a vida toda, investir é uma conta que você deve ter mentalmente, igual a pagar supermercado, água, luz, celular e transporte.

Todo mês você deve ser comedido no seu consumo e investir, não importa que seja 50, 100, 300 ou 3000 reais, o que importa é manter o hábito e trazer isso pra dentro de você, que você precisa mesmo investir, pelo bem de sua vida e do futuro da sua família. Um mês sem investir é um mês perdido e pode lhe custar muito caro lá na frente. Desenvolva e alimente o hábito de investir, você vai ganhar muito mais do que imagina, e o maior ganho sempre será a sua paz.

E por falar em paz, esse mês dei um belo aporte na dívida (até que enfim essa época chegou), paguei um boleto extra de 30k e o alívio aumentou, fora esses 30k ainda será descontada normalmente a prestação de 8k e também tem o fato da loja já estar dando lucro há 3 meses pelo menos, então vou pegar pelo menos uns 6k mensais de lá para ajudar a pagar o imóvel (já está cobrindo com muita folga os juros do financiamento - e essa era minha intenção com a coisa toda, mas demorou 6 meses para chegar neste ponto).

Outra parte boa era que a minha dívida tinha 3 grupos para serem pagos e já liquidei um, agora só devo pra duas coisas: A CEF e a franqueadora, esta última termino de pagar em Março/2019 e a CEF ainda não sei, talvez Julho ou Agosto/2019 se tudo correr bem.

Dívida bruta: 602k

Abraços a todos,
Frugal.

37 comentários:

  1. Isso aí !! tá vendo como passa? tempos atrás você estava todo preocupado e agora já está prevendo o fim de todas as dividas em breve !! parabéns pelos resultados !

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    1. é amigo, ainda bem que melhorou um pouco, passei um perrengue danado, até meu sono ficou prejudicado. Essas dívidas ainda demoram um ano e meio pra pagar, mas é o preço a se pagar. Abraço!

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  2. Este comentário foi removido pelo autor.

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  3. Frugal, bom dia.

    Tenho uma dúvida, creio que você poderia responder a contento, meu caro: como funciona a questão de acumulação dos dividendos nos ETFs Irlandeses de acumulação? Existe alguma maneira de checar no valor da cota o que proveio da apreciação de preço e o que é dividendo incorporado nas cotas? E como poderíamos garantir que isso de fato acontece?

    Ainda não fica totalmente clara pra mim a vantagem de possuir ETFs de acumulação. Entendo a questão tributária, que de fato é uma baita vantagem o não-pagamento do tributo sobre os ganhos do capital, mas me pego as vezes pensando que, se o ETF é uma espécie de "ponderação" das ações que o compõem, as variações de preço vão levar embora tanto o valor das cotas quanto o valor dos dividendos eventualmente incorporados (especialmente em situações de crash).

    Não sei se me fiz claro na dúvida, mas estou analisando a possibilidade de investimentos fora do país e uma boa parte da decisão passa pelo entendimento dessa dinâmica: ETFs acumuladores após entender como os dividendos incorporam o valor bruto da cota ou ETFs distribuidores (que pagam IR de 15% na distribuição, se não estou enganado) que em eventuais crashes/correções fortes a renda não seria impactada (ou pelo menos não seria eliminada).

    Obrigado antecipado pelo esclarecimento, meu caro. E torcemos sempre pela sua vitória nessa jornada empreendedora.

    Abraço.

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    1. Opa Gerson, tudo bem? Muito legal a sua dúvida.
      Olha o primeiro problema no seu questionamento (e que um dia eu tb já tive o mesmo) é que você confunde o ETF com uma ação normal.

      Um ETF é um fundo que tem cotas pra vender, é um fundo aberto pra qualquer pessoa comprar, entrar e sair. O valor da cota do fundo é baseado no NAV (net asset value) que nada mais é do que a soma de todas as ações contidas no fundo dividido pelo número de cotas em circulação e esse valor do NAV é muito próximo ao valor de mercado que está lá na cotação (centavos acima ou abaixo). Quando a pessoa dá a ordem do homebroker e compra a cota do ETF, não necessariamente estará comprando de outra pessoa que está vendendo, mas ela pode estar comprando da própria BlackRocks que compra e organiza as ações, empacotando elas nessas cotas do fundo. Entenda que a cota do fundo não funciona como uma ação (que sobe e desce na medida que as pessoas vão comprando e vendendo), a cota é baseada no NAV e apenas isso.

      O valor dos dividendos recebidos são reinvestidos comprando mais ações que formam o pacote do fundo, e claro, o valor do NAV pode cair, mas ele terá mais ações dentro do que antes da compra delas pelo reinvestiimento dos divivendos.

      Não tem vantagem nenhuma pra gente na distribuição (de verdade, aceita, compreenda e entenda isso) e também não somos roubados pela BlackRocks.

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    2. Eu queria sugerir pra vc ver uns vídeos de como os etfs funcionam, tem muitos videos no youtube e tb na página da blackrocks. Vou tentar dar um exemplo.

      No meu ETF imaginário eu tenho ITAÚ e WEGE e não distribuo dividendos (ele é de acumulação).

      Começo o ano com 50 ações de cada empresa no fundo e tenho 100 ações delas duas numa cota do ETF. A cota do ETF tem no total 100 ações.

      Vamos dizer que essa soma acima dá 1000 reais (NAV) e esse é o preço vendido da cota no mercado.

      Durante o ano recebi 50 reais de dividendos somando as duas ações dentro dessa cota. Os 50 reais foram reinvestidos na compra de mais ações automaticamente.

      No começo do outro ano eu vou ter uma cota (NAV) de R$ 1050 e esse será o preço que vc vai ver no Home Broker. Qual a diferença dessa cota para a de 365 dias atrás? Antes eu tinha 50 ações de cada empresa dentro da cota, e agora eu tenho 55 ações de cada empresa dentro da cota, portanto é uma cota mais "pesada" e consequentemente mais cara, daí é de onde vem a riqueza acumulando as cotas de ETFs, as cotas vão ficando mais "pesadas" pois carregam mais ações dentro da mesma cesta (é como se a densidade da cota fosse aumentando, e a cota tem um tamanho fixo).

      Claro que se uma das empresas falir ou cair muito o valor da cota vai cair pois esse valor é a multiplicação da cotação individual da empresa pelo seu peso na cota, mas se ela falir, vai falir tanto pra quem tem a ação individual como pra quem tem o ETF, vai falir pra todo mundo. Por isso que o ETF passivo, de acumulação e de baixo custo é uma boa estratégia porque já tem bastante diversificação interna.

      Dá uma estudada no SWDA na página da ishares UK, ou yahoo finance ou outro site de ETFs que vc vai entender. Ele cresceu 99% em dólar nos últimos 10 anos, apenas aumentando a densidade da cota e sem distribuir dividendo algum.

      E se vc precisar de algum dinheiro? Pode vender até 35k reais por mês que não vai pagar IR sobre ganho de capital.

      Espero ter lhe ajudado,

      Abraço!

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    3. Frugal, boa tarde.

      Excelente, amigo! Clarificou totalmente, muitíssimo obrigado. Farei meu dever de casa também para entender e definir a correta alocação da carteira - tema pra um próximo momento.

      Abraço!!

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  4. Parabéns Frugal. Bola pra frente!

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  5. Bela reflexão Frugal!

    Investir é um dos hábitos bons que todos deveriam incorporar. Como bem fala, não importa a quantia, e sim a constância.

    E legal que chegou na calmaria. Mais do que necessário né? Parabéns e em breve você posta essa dívida bruta 0

    Abraço!

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    1. Era inglês. Foram 6 meses de muita pressão, alguns cabelos brancos e uns 5kg a mais, além de várias noites de sono ruim. Espero agora andar sempre no azul, vermelho nunca mais! Abraço!

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  6. Excelente reflexão meu amigo, criei o hábito de investir e se não o fizer logo no início do mês eu já fico sentindo que está faltando alguma coisa no meu mês! Grande abraço e bons investimentos!

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    1. Eu também tubarão. É um excelente hábito por sinal. Que bom que vc tb sente isso, acho que é um bom sinal de que sua vida tb vai sempre melhorar. abc

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  7. Frugal,
    Boa reflexão.

    Todo sucesso começa na mente. Os gordinhos querem emagrecer. Mas se não tiverem a mente magra e em seguida ações que te levem a isso, nada vai adiantar. Todos querem ficar ricos, mas se não tivermos a mente rica e ações que te levem a prosperar financeiramente, nada vai adiantar.

    Como você falou em hábito:

    Pensamentos viram ações
    Ações viram hábitos
    Hábitos viram o caráter
    E o caráter vira o seu destino.

    James C. Hunter

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  8. Excelente post frugal, como sempre!
    Sempre acompanho seu blog e admiro muito seus posts.
    Vou tirar um pouco o foco do post e lhe fazer uma pergunta. Algum tempo atras, você comentou sobre a IRBR passar a ser listada na bolsa, na época eu não tinha money para entrar nela. Hoje penso seriamente em entrar, mas estou achando ela um pouco esticada. O que pensa sobre ela no futuro?

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    1. Vou dar uma estudada nela pra te responder. Diante mão eu sei que ela que tem o monopólio dos resseguros no Brasil então isso é muito muito bom, e muito lucrativo, tem um fosso na concorrÊncia e é muito difícil alguém entrar nessa área aqui no Brasil, precisaria de muito, muito dinheiro e muita influência política para mudar a legislação que protege o IRB. Se o valor está esticado é pq tem uma lógica dentro disso. Abraço!

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  9. Frugal, também leio os fóruns do bastter e venho pensando em assinar, será que vale a pena? acho alguns conceitos um pouco exagerados, tipo "renda fixa é tesouro ipca", "a taxa não importa",etc.

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    1. Vale sim, vale a pena ser Bastter Blue, principalmente pra vc se organizar no BAstter System, ler os livros, ajuda no IR e ajuda a ver o geral, o dashboard, eu acho fantástico, e tudo vai atualizando lá automaticamente.

      Agora se vc for uma pessoa desconfiada pode fazer várias planilhas de excel e ir alimentando elas, mas acho muito mais trabalhoso e não queria perder tempo com isso.

      Os conceitos exagerados sempre irão existir e são lançados ao grande público. Dentro da sua filosofia própria de investimento e muita leitura vc vai saber filtrar e relevar o que é mais importante para você. Por ex. lá eles acham que vale a pena fazer o pick stocking nos EUA, e eu acho que não vale, mas existe gosto e gente disposta a tudo. Não quero perder minha vida fazendo pick stocking e acompanhando 60 empresas nos EUA (uma carteira lá menor que 60 empresas é muito pequena e concentrada - eu acho), além do mais ser NRA e ser tungado em 30% dos dividendos acho foda, pra escapar disso, rentabilizar bem e ser o rei do pick stocking pra tentar ganhar de um ETF passivo de acumulação na Irlanda vai ser muito, muito, muito trabalho e eu acho que 99% das pessoas dedicadas irão falhar, vc vai largar muito lá atrás.

      Na RF realmente o tempo é muito superior à taxa pois ele é uma potência na fórmula de juros compostos, isso é apenas matemática e não precisa de discussão. Eu acho que RF de curto prazo tipo 3-5 anos é mais pra quem quer comprar um imóvel ou trocar de carro ou fazer uma viagem e vai gastar o dinheiro de fato, pq se for pra ficar rico e acumular patrimonio vai ser péssimo devido ao IR.

      Abraço!

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  10. Ótimo post Frugal!

    Acho que o problema de muitos pretensos investidores é pensar demais no grande objetivo, na "big picture", e desanimar ao perceber que está longe de chegar naquele ponto.

    Por isso é muito mais importante focar no processo, criar um hábito, uma rotina, pois, fazendo do jeito certo, os objetivos vão ser alcançados no longo prazo. Isso é muito desafiador especialmente para os mais jovens, que tendem a achar que a vida é só o "aqui e o agora".

    Abraços!

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    1. É Ministro, tem que ser persistente nos investimentos também. Aprendi duramente essa lição ano passado, fiz um giro enorme de patrimonio pra entrar numa aventura arriscada, o que me rendeu um risco absurdo e muito pouco retorno no curto prazo, mas agora tb tenho que persistir nisso pra ver se vai ser bom mesmo.

      PRa quem tá só na bolsa, fiis e RF tem que persistir e esperar a passagem do tempo. O tempo é nosso melhor amigo nos investimentos.

      Abc

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  11. Muito bom Frugal, Fico muito satisfeito por tudo estar dando certo para você. Na verdade as pessoas que acreditam ser um fato investir, provavelmente não investem, para mim é igual pobre falando que dinheiro não trás felicidade ( Sem desmerecer, claro!). Quem usufrui do poder dos investimentos sabe que compensa, e muito.
    Um abraço,
    Investidor doméstico.

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    1. verdade dom~estico. Hj já me imagino morando num pequeno vilarejo em Portugal, perto do mar, andando a pé, surfando e tendo muito tempo livre para mim. Investir traz felicidade pois vc compra tempo, e tempo é vida. É simples assim. Abc

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  12. Excelente post. São muitas as vantagens de investir!

    A mentalidade muda, a pessoa se torna mais responsável com o consumo no diário e pensa mais no futuro, fazendo escolhas inteligentes.

    Abraço e bons investimentos.

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    1. Opa, DIL, blz?
      A mentalidade de investidor é muito mais legal e desafiante do que ser apenas um consumidor que paga contas. O consumidor nao é sujeito de sua vida, é apenas um boneco nas mãos dos outros. Investir é tomar o controle da própria vida e do destino nas mãos. Abc.

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  13. Olá FS,

    Concordo com você. É um hábito que tenho e é prazeroso.
    O bom é que você está indo bem no empreendimento. Parabéns!

    Abraços.

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    1. Valeu Cowboy! Tomara que eu fique agora sempre no azul. É muito dificil imobilizar muito dinheiro numa coisa e ficar no vermelho. Que fase viu! Abc!

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  14. Olá Frugal,

    Me tira uma dúvida, como você faz para pagar esses boletos extras da Caixa. Você liga para o gerente e pede para gerar um boleto nesse valor?

    Acompanho seu blog a bastante tempo, diferente de você tenho o dinheiro para quitar o apê mas preferi deixar em ações, minha CET é de 9.5% a.a.
    e por enquanto estou fazendo mais em ações do que os juros que pago no
    financiamento do apê. Já faz 2 anos que faço mais de 15% a.a com ações.

    Abraços!!!

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    1. Olá Aldo, exatamente. Ligo pro gerente e peço um boleto comprando prazo, e ele manda pro meu email. A CEF tem um app que supostamente geraria o boleto mas qnd eu tento ele diz que isso não está disponível para o meu contrato, porém já teve um forista aqui que disse que ele conseguia fazer no financiamento dele, então tem que ver isso aí.

      Vc está dando sorte, mas e se a bolsa cair 15% aa nos próximos 2-3 anos, o que você faria? Como está se protegendo ou fazendo o seu controle de risco? (Controle de risco é: Se tudo for a zero como eu vou ficar? É imaginando a pior situação.)

      Abraço!

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    2. Tenho cerca de 20 empresas, diversificação é o que me dá a segurança. Caso a bolsa começe a cair eu venderia algumas empresas e abateria a divida. A zero é impossível, teria que o setor financeiro quebrar, indústria quebrar, imóveis desaparecer, agricultura falir, é muita coisa para ir a zero, esse risco eu já nem conto.

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  15. Felizmente eu tenho prazer em investir e poupar, deve ser o mesmo prazer que eu NÃO tenho de ir à academia....rs As coisas ficam sempre mais fáceis quando se faz por puro prazer, talvez esse seja o segredo da vida.

    Boa reflexão e bom resultado financeiro, espero que o país um dia volte a crescer e acelerem seus planos de IF.

    Sr. IF365

    Blog do Sr.IF365 | Acompanhe meus últimos 365 dias antes da IF e Aposentadoria Antecipada
    www.srif365.com

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    1. Valeu amigo! Olha vc nao pode trocar essa academia por algum esporte ou hobby ue lhe dê prazer? Tipo um basquete, futebol, corrida, crossfit, futsal, squash? Sei que sua vida é doida (igual a minha) mas não tem como organizar pra fazer algo útil? Tem aula de remo em Dubai?

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  16. Frugal, tudo bem?
    Tenho uma pergunta que deve parecer simples pra você e pro pessoal que acompanha o canal, que já são mais experientes - mas que sozinho não estou conseguindo resolver. Agradeço muito se puder ajudar!
    Estou pagando um empréstimo imobiliário. Devo ainda 70mil, e o apto vale mais ou menos 220mil, em valores atualizados. A taxa de juros real do empréstimo é 8,4% ao ano. Minha questão é: eu gostaria de vender esse apto e investir o dinheiro, para, com o retorno da aplicação, viver de aluguél.
    Pois bem: não tenho certeza a partir de que valor essa transação VALE A PENA. Faço simulações com rendimentos do tesouro direto (hoje, 0,5% ao mês), e não parece ser negócio vender o imóvel!
    Se você (ou alguém daqui) puder me dar uma luz!! Já invisto a uns 02 anos (recém comecei...) e sempre na renda fixa. Se eu pudesse ter certeza de conseguir um retorno de 1% ao mês já me ajudaria pq daí cobriria o aluguél de um apto semelhante e ainda sobraria.
    Enfim, se alguém puder responder!
    Parabéns pelo site e pelos negócios!

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    1. Olá turista, blz?
      Não acho que valha a pena. Já começa na comissão do corretor que vc perde, vai ter que pagar IR também sobre o lucro. Essa sua taxa é baixa, aproveite e pague o máximo que puder todo mÊs, inclusive se der um dinheiro extra vá lá e abata no prazo.

      Rendimento de 1% ao mês vc não vai conseguir, lembre dos intermediários, se vc mora no imóvel e tudo cair pelo menos vc ainda vai ter o seu lar, seguro e que é de fato seu. A inflação vai corrigir o valor do seu imóvel no longo prazo também, e como vc não paga aluguel é uma despesa a menos.

      Queria te sugerir ler o livro "O homem mais rico da Babilônia" ele é legal, pequeno e tem muitas lições importantes. Abraço!

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    2. Olá, Frugal, obrigado pela resposta!
      Estava chegando nisso com os cálculos, mas ainda inseguro... de fato minha taxa é baixa, e consigo abater um bom valor do que falta pagar por ano. Mas a pressa em investir tá grande! Hehehe... bom, vou seguir fazendo o que dá. Vou ver se consigo o livro, valeu a ajuda, grande abraço!

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    3. Turista, eu consegui um pdf desse livro e li no PC mesmo, ele é pequeno, vale muito a pena ler ele, leia!

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  17. Muito bom o artigo, Frugal! Abri pensando que seria um texto básico sobre importância do hábito. Que ótima surpresa quando mandou a frase "Por que pra investir você tem que se melhorar como pessoa." Tenho sentido isso com mais força a cada dia no meu coração... Abraço amigo.

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